昨天，我分享了一个粉丝还清欠款后，房子仍然被法拍的故事，感兴趣的可以去我主页阅读。
有粉丝问我，如果也遇到类似情况，该如何做呢？
回答这个问题前，我先说明一点，我反对恶意逾期、逃避债务，但是对于一些确实陷入债务危机的普通人，确实可以通过一些合法的方式来降低法拍风险！
你绝不能错过的“黄金救援期”
从房贷逾期，到被银行诉讼，再到司法拍卖，这中间的时间，少则数月，多则两三年，这段时间，也是你保房的黄金救援期。
接下来，我将根据时间顺序，分四个关键的时间节点给大家分享，如果在这些节点做出正确的反应，房子或许还有救：
黄金救援期一：刚逾期后的前三个月
如果收入锐减，无力偿还房贷，刚逾期时就积极协商，是成本最低，风险最低的救援期。此时，你千万别以为逾期了不处理就没事，银行面对此类情形，如果债务人回避，有成熟的处理方式，那就是直接起诉、执行、法拍。
为避免持续逾期，你应该主动提出协商方案，包括延期还款，短期先还利息后续补上、二次分期、将房贷更换为经营贷等。以前可能不好协商，但现在国家出了新政策，要求银行积极协商，帮助负债人渡过难关。
黄金救援期二：诉前调解阶段
如果已经走上了诉讼程序，在你刚收到法院传票时，这是谈判的最佳时机。此时如果能凑钱把“全部剩余本息”还清，或者哪怕只还清逾期部分，并支付银行的律师费、诉讼费，银行通常会同意撤诉，因为银行也不想走漫长的拍卖流程。
即便银行不愿意，主动向法官提出和解申请，并提供困难证明，法官也会对银行施压，倾向于调解解决问题。
黄金救援期三：执行立案前（判决生效后）
如果判决已经下来，但还没进入执行程序，此时如果能找到资金（过桥、重组）一次性结清全款，房子也能保住。此外，在个别城市还有个人破产或个人债务集中清理制度，可以通过转破产程序来强行阻止法拍流程。
有些人可能会说，我可不可以签个长租协议，以“买卖不破租赁”的理由来对抗法拍？我想说的是，你想多了，因为无论如何，你的租赁期限肯定会晚于办理房产抵押的时间，此时的租赁合同没有任何意义，无法阻止法拍执行。
黄金救援期四：挂网拍卖前
如果已经进入执行程序，但在房子挂网拍卖（或者拍卖成交前），只要债务人能全额履行判决书确定的义务（剩余本金+利息+罚息+诉讼费+律师费+执行费），随时可以申请中止拍卖。
值得注意的是，如果你只是“还清逾期的本金和利息”，而不是“还清判决书上的总额”，原则上是无法阻止法拍的。
除非，你留足了时间，而且让银行和法院看到你的诚意，而是你没有履约能力。
给房贷逾期粉丝的警示
作为一个负债领域的自媒体作者，除了以上的内容，我还要给粉丝朋友们分享几个警示和建议：
1. 房贷逾期，要抢在“起诉前”解决
一旦被起诉，解决问题的成本会呈指数级上升。起诉前，欠的是银行的钱；起诉后，欠的是法院判决的钱，不仅要还本金，还要承担律师费、诉讼费、高额罚息，而且失去了谈判分期（重新分期）的主动权。
2. 不要“自我感动式”还款
很多债务人觉得“我东拼西凑把逾期填上了，银行就该放过我”。但在金融和法律层面，违约行为已经发生。如果没有签订《执行和解协议》或《还款重组协议》，你的还款在法律上只是“部分履行”，不代表“违约状态解除”。
就像昨天文章中那位粉丝一样，当他费尽心思主动筹款还清逾期金额，最终仍然没有避免被法拍的命运。此时，与其主动还款，不如把这点钱用于法拍后的生活保障。
3. 若法拍无法避免，至少要争取安置房
如果房贷断供，虽然住房未必能保得住，但争取“安置费”是大概率事件。
如果确实无力回天，与其把钱零零碎碎还给银行（既保不住房，又花光了积蓄），不如保留这笔现金，用于法拍后租房子，或者主动配合法院拍卖争取获得更多的安置费（通常是当地5-8年的廉租房租金标准）。把钱花在刀刃上，保证全家人的生存底线合法且和情理。
4. 寻求专业法律帮助
遇到房贷诉讼，不要自己硬扛。打官司是个专业的活，在收到起诉状时，如果能请律师尽早介入，利用“诉前调解”程序申请“展期”或“重新分期”，在特定情况下（如确有困难、有稳定收入但暂时周转不开），部分银行为了省律师费，是愿意接受调解的。
只要这样，你才能最大程度地保护自己的合法权利！
编后语
那位粉丝的遭遇，归根结底是他低估了银行处置不良资产的决心，高估了“还逾期金额”在法律程序中的作用。
现在经济环境不太好，很多人因为收入不稳定，面临房贷断供、房子被拍的后果。只有当你掌握了足够多的负债知识，才能在面对危机时从从容容，游刃有余！
今天就先分享到这里，如果你喜欢本文，请点赞支持一下！如果你遇到了其他了债务问题，欢迎在评论区或私信留言，我将尽可能回复你的疑虑！
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